Lainan takaaja: mitä takaaja vastaa, jos lainanottaja ei maksa

Lainan takaaja vastaa toisen henkilön velasta omalla omaisuudellaan, jos lainanottaja ei maksa (takauslaki 2 §). Omavelkaisessa takauksessa pankki saa vaatia maksua suoraan takaajalta heti, kun velka on erääntynyt, eikä sen tarvitse periä ensin velalliselta (22 §). Pankkien takaukset ovat yleensä omavelkaisia. Tältä sivulta näet, kuinka paljon voit joutua maksamaan, mitä teet, kun maksuvaatimus tulee, ja milloin vastuu päättyy. Mukana on esimerkki euroina ja taulukko vanhentumisajoista.

Lakiviittaukset ovat lakiin takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta 361/1999 (takauslaki) ja lakiin velan vanhentumisesta 728/2003 (vanhentumislaki), tarkistettu 26.10.2026.

Mistä takaaja vastaa: pääoma, korot ja koko velka

Takaus on sitoumus, jolla takaaja ottaa vastatakseen pankille toisen henkilön velasta (takauslaki 2 §). Velkaa kutsutaan laissa päävelaksi ja lainanottajaa velalliseksi. Pankki on velkoja.

Lain mukaan takaus koskee velan pääomaa. Korot, viivästyskorot ja muut kulut kuuluvat takaukseen vain, jos takaussitoumuksessa on niin sovittu (4 §). Pankkien takauslomakkeissa korot ja kulut on yleensä sovittu mukaan, joten tarkista oma sitoumuksesi ennen kuin oletat vastaavasi vain pääomasta.

Pankin on ilmoitettava sinulle velallisen maksuviivästyksestä kuukauden kuluessa viivästyksen alkamisesta. Jos ilmoitus tulee myöhemmin, vastaat koroista ja viivästyskoroista vasta ilmoituspäivästä lukien (4 §). Säilytä siis pankin kirjeet ja niiden päivämäärät.

Jos samalla velalla on useita takaajia, kukin heistä vastaa pankille koko velasta, ellei sitoumuksessa ole sovittu toisin (3 §). Pankki saa siis vaatia koko erääntynyttä velkaa keneltä tahansa takaajalta, eikä sen tarvitse jakaa vaatimusta takaajien kesken. Jako hoidetaan vasta jälkikäteen takaajien välillä.

Yleistakaus tarkoittaa takausta, joka kattaa muitakin velkoja kuin yhden yksilöidyn lainan, esimerkiksi tililuoton. Yleistakauksessa on aina määrättävä vastuun euromääräinen yläraja ja voimassaoloaika, eikä tästä voi sopia yksityishenkilön vahingoksi (5 §).

Milloin pankki voi vaatia maksua: kolme takaustyyppiä

Takaustyyppi ratkaisee, milloin pankki saa kääntyä sinun puoleesi. Takauslaki tuntee kolme tyyppiä, ja ne eroavat juuri tässä (2 § ja 21–23 §).

Taulukko: takaustyypit takauslain 2 § ja 21–23 § mukaan, tarkistettu 26.10.2026.

Jos sitoumuksessa ei lue, minkä tyyppinen takaus on, se on lain mukaan toissijainen (3 §). Käytännössä pankit kirjaavat takauksen omavelkaiseksi, ja omavelkainen takaus onkin Oikeuspalveluviraston mukaan yleisin muoto. Silloin pankin ei tarvitse odottaa, että velallinen todetaan maksukyvyttömäksi.

Asuntolainassa yksityishenkilön antama takaus on lain mukaan täytetakaus, kun laina on otettu asunnon tai vapaa-ajan asunnon ostoon tai kunnostukseen ja asunto on lainan vakuutena (3 §). Pankki saa silloin periä takaajalta vasta sen, mitä asunnon myynnistä ei saada. Kulutusluotossa vakuutta ei yleensä ole, joten tämä suoja ei koske sitä.

Esimerkki: 12 000 euron kulutusluotto ja kaksi takaajaa

Taulukko: esimerkin kulku takauslain mukaan, kuvitteelliset luvut.

Esimerkki näyttää kaksi asiaa. Pankki ei jaa laskua takaajien kesken, vaan jako on takaajien oma asia. Takaajan oikeus periä rahat takaisin on paperilla vahva. Käytännössä se on sen arvoinen kuin velallisen maksukyky: jos ystävä on maksukyvytön, 8 400 € jää usein pitkäksi aikaa Annan kannettavaksi.

Näin toimit, kun maksuvaatimus tulee

Kun pankki vaatii sinulta maksua, käy nämä kohdat läpi ennen kuin maksat tai kieltäydyt. Jokainen kohta perustuu takauslakiin.

1. Tarkista takaussitoumuksesi tyyppi ja laajuus. Katso, onko takaus omavelkainen, toissijainen vai täytetakaus, ja kattaako se korot ja kulut vai vain pääoman (2–4 §). Toissijaisessa takauksessa pankin on ensin osoitettava, ettei velalliselta saada maksua (21 §).
2. Tarkista, milloin pankki ilmoitti viivästyksestä. Jos ilmoitus tuli yli kuukauden kuluttua viivästyksen alkamisesta, vastaat koroista vasta ilmoituspäivästä lukien (4 §).
3. Pyydä pankilta velan tiedot. Sinulla on oikeus saada pankilta päävelkaa koskevat tiedot: jäljellä oleva pääoma, erääntyneet erät, korot ja kulut (14 §). Pyydä erittely kirjallisena.
4. Pyydä velalliselta selvitys. Kun pankki on esittänyt sinulle maksuvaatimuksen, velallisen on pyynnöstäsi annettava tiedot, joiden avulla voit arvioida, onko vaatimus oikea (29 §).
5. Tarkista vanhentuminen. Vastuusi vanhenee kolmen vuoden kuluttua velan erääntymisestä, jos pankki ei ole sinä aikana vaatinut maksua tai muuten katkaissut vanhentumista (19 §). Katso päivämäärät alla olevasta taulukosta.
6. Harkitse maksamista alkuperäisellä maksuohjelmalla. Jos laina on eräännytetty velallisen maksuviivästyksen vuoksi, sinulla on yksityistakaajana oikeus jatkaa maksamista alkuperäisten maksuehtojen mukaan. Ehtona on, että maksat viivästyneet erät pankin asettamassa vähintään kuukauden ajassa ja velalle annetaan riittävä uusi vakuus (25 §). Koko summaa ei siis välttämättä tarvitse maksaa kerralla.
7. Jos et pysty maksamaan, pyydä apua ennen kuin tilanne etenee. Voit neuvotella pankin kanssa uusista maksuehdoista, hakea velkajärjestelyä tai hakea tuomioistuimelta takausvastuun järjestelyä, jossa maksuaikaa pidennetään mutta velan määrä ei muutu. Jos pankki ei kertonut sinulle ennen takausta, mitä velkoja ja kuluja takaus kattaa ja millä edellytyksillä maksua voidaan vaatia, vastuutasi voidaan sovitella (12 §). Sovittelu on mahdollista myös, jos vaadittu summa on kohtuuttoman suuri taloudelliseen asemaasi nähden ja pankki tiesi tai sen olisi pitänyt tietää tämä takausta annettaessa (7 §).

Takaajan oikeudet laina-aikana

Takaajalla on oikeuksia jo ennen allekirjoitusta ja koko laina-ajan. Ne ovat laissa, jotta takaaja voi arvioida riskinsä ja seurata sitä.

Oikeus tietoon ennen takausta. Pankin on ennen takauksen antamista selvitettävä sinulle, mitkä velat takaus kattaa kuluineen, millä edellytyksillä maksua voidaan vaatia sinulta ja mitkä muut seikat vaikuttavat asemaasi. Kirjallinen selvitys on annettava viimeistään takausta edeltävänä päivänä. Pankin on myös kerrottava velallisen muista sitoumuksista ja maksukykyyn vaikuttavista seikoista, joilla voi olla merkitystä sinulle (12 §).

Oikeus tietoon laina-aikana. Saat pyynnöstä pankilta päävelkaa koskevat tiedot, ja yksityistakaajana myös tiedot velallisen maksukykyyn vaikuttavista seikoista, jotka pankilla jo on (14 §). Tietoja ei lähetetä automaattisesti, joten pyydä niitä esimerkiksi kerran vuodessa.

Ehtojen muutokset eivät sido ilman suostumustasi. Jos pankki ja velallinen muuttavat lainan ehtoja sinun vahingoksesi, esimerkiksi nostavat lainamäärää, muutos ei sido sinua ilman suostumustasi. Poikkeuksia ovat vähäiset muutokset, kuten maksuajan pidennys, ja yleistakaus (8 §).

Yleistakauksen voi rajoittaa. Yleistakauksen antaja voi ilmoittaa pankille päivän, jonka jälkeen syntyvistä veloista hän ei enää vastaa. Rajoitus tulee voimaan, kun ilmoitus on saapunut pankille (6 §).

Vapautuminen toisella vakuudella. Yksityistakaaja vapautuu, jos pankille annetaan takauksen tilalle toinen takaus tai muu vakuus, joka riittää velan maksuun. Pankin ei kuitenkaan tarvitse hyväksyä tilalle toista henkilötakausta (20 §). Käytännössä vapautuminen syntyy neuvottelemalla esimerkiksi lisävakuudesta.

Takautumisoikeus. Kun olet maksanut velkaa takaajana, sinulla on oikeus saada maksamasi määrä velalliselta (28 §) ja viivästyskorkoa siitä päivästä, jona sait oikeuden periä sen (32 §). Samaan aikaan annetuissa takauksissa saat muilta takaajilta heidän pääluvun mukaisen osuutensa siitä, mitä maksoit yli oman osuutesi (31 §).

Milloin takaajan vastuu päättyy ja milloin takaus vanhenee

Takaajan vastuu päättyy, kun velka on maksettu tai se on muuten lakannut (15 §). Avioero, välirikko velallisen kanssa tai oma elämäntilanteen muutos ei pura takausta. Vastuu päättyy myös, jos pankki vapauttaa velallisen vastuusta ilman sinun suostumustasi (17 §).

Vanhentumisesta on neljä eri sääntöä, ja ne toimivat rinnakkain. Taulukko kokoaa ne.

Taulukko: takaajan vastuun vanhentuminen, tarkistettu 26.10.2026.

Käytännössä tärkein on kolmen vuoden aika. Pankki katkaisee sen lähettämällä maksuvaatimuksen, joten takaus vanhenee harvoin vahingossa. Jos olet maksanut vanhentunutta takausvelkaa tietämättä vanhentumisesta, sinulla on yksityistakaajana oikeus saada maksu takaisin (vanhentumislaki 14 §).

Velkajärjestely ja kuolema: mitä takaajalle tapahtuu

Velallisen velkajärjestely ei vapauta takaajaa. Pankki saa periä velan takaajalta aiempien ehtojen mukaan, vaikka velallisen maksuohjelmassa velkaa olisi leikattu (takauslaki 17 §). Oikeuspalveluviraston mukaan takaaja voi silloin joutua maksamaan sen osan velasta, jota velallinen ei maksa, joissakin tapauksissa koko jäljellä olevan velan. Takaajalla ei viraston mukaan ole oikeutta periä maksamaansa velalliselta takaisin.

Jos takaaja ei itse pysty maksamaan, hän voi hakea velkajärjestelyä tai tuomioistuimelta takausvastuun järjestelyä, jossa maksuaikaa pidennetään mutta velan määrä pysyy samana (Oikeuspalveluvirasto).

Takaus ei pääty velallisen tai takaajan kuolemaan. Pankkien takausehtojen mukaan pankin oikeus takaukseen säilyy kuolemantapauksessa, ja takaajan kuoltua vastuu kohdistuu kuolinpesään.

Ennen kuin lupaudut takaajaksi

Finanssivalvonta neuvoo takaajaksi pyydettyä selvittämään viisi asiaa ennen allekirjoitusta. Lisäsimme listaan yhden, josta harva tietää.

• Selvitä velallisen taloudellinen tilanne: tulot, muut velat ja maksuhistoria. Pankin on kerrottava sinulle velallisen muista sitoumuksista, jos niillä voi olla merkitystä (takauslaki 12 §).
• Selvitä sitoumuksen sisältö ja laajuus: tyyppi, euromäärä, voimassaoloaika ja se, kattaako takaus korot ja kulut.
• Jos vastaat vain osasta velkaa tai vain tietyn ajan, varmista, että rajaus on kirjattu sitoumukseen.
• Ota oma kappale takaussitoumuksesta ja jäljennökset velkakirjoista, ja säilytä ne.
• Varaudu siihen, että joudut vastaamaan sitoumuksesta. Takaus on riski omalle taloudellesi, ei muodollisuus.
• Tiedä, että takaus näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä. Rekisteriin ilmoitetaan antamasi henkilötakaukset: takausten lukumäärä, velallisen nimi, luotonantaja ja taatun luoton jäljellä oleva pääoma. Näet ne itse Verohallinnon asiointipalvelussa, ja luotonantaja voi ottaa ne huomioon, kun haet itse lainaa.

Usein kysyttyä

Voiko takauksen perua tai purkaa? Et voi perua takausta yksipuolisesti. Vastuu päättyy, kun velka on maksettu tai muuten lakannut (takauslaki 15 §). Yksityistakaaja vapautuu myös, jos pankki saa tilalle riittävän toisen vakuuden, mutta pankin ei tarvitse hyväksyä tilalle toista henkilötakausta (20 §). Yleistakauksen voi rajoittaa ilmoittamalla pankille päivän, jonka jälkeen syntyvistä veloista et vastaa (6 §).

Voiko takaaja kieltäytyä maksamasta? Et voi kieltäytyä, jos takaus on voimassa ja pankki saa tyyppinsä mukaan vaatia maksua. Voit kuitenkin vaatia erittelyn (14 §), vedota vanhentumiseen (19 §), maksaa alkuperäisellä maksuohjelmalla (25 §) ja pyytää sovittelua, jos pankki laiminlöi tiedonantovelvollisuutensa tai summa on kohtuuton tilanteeseesi nähden (7 § ja 12 §).

Jos takaajia on kaksi ja toinen ei maksa, joudunko maksamaan kaiken? Pankille kyllä. Kukin takaaja vastaa pankille koko velasta (3 §). Toiselta takaajalta saat periä hänen pääluvun mukaisen osuutensa jälkikäteen (31 §), mutta jos hänkään ei pysty maksamaan, osuus jää sinun kannettavaksesi.