Lyhennysvapaa kulutusluotossa: mitä se maksaa ja miten haet

Kulutusluottoon voi yleensä saada lyhennysvapaan tai maksuvapaan kuukauden, jos luotonantaja suostuu. Tarkistamiemme luotonantajien ehdoissa vapaita on 1–2 kuukautta. Korko kertyy myös vapaan aikana, ja laina-aika pitenee. Vapaasta saa lain mukaan periä enintään 5 euron kulun, eikä sovitusta vapaasta tule maksuhäiriömerkintää. Alla on taulukko eri vaihtoehdoista, laskuesimerkki euroina ja viestipohja vapaan pyytämiseen.

Lähteinä ovat kuluttajansuojalain 7 luku ja sen esityöt (HE 230/2018), Kilpailu- ja kuluttajaviraston ja Verohallinnon ohjeet sekä luotonantajien julkiset ehdot, tarkistettu 4.11.2026.

Lyhennysvapaa, maksuvapaa kuukausi ja eräpäivän siirto

Luotonantajat käyttävät näitä nimiä vähän eri asioista. Taulukko näyttää, mitä kukin tarkoittaa kulutusluotossa.

Kaikissa kolmessa korkoa kertyy koko ajan. Ero on siinä, maksatko koron heti vai myöhemmin.

Paljonko lyhennysvapaa maksaa?

Lyhennysvapaa maksaa kahdella tavalla: sopimisesta perittävänä kuluna ja pidemmän laina-ajan korkona.

Kulusta on säädetty laissa. Kun luotonantaja pidentää maksuaikaa ennen eräpäivää, se saa periä enintään 5 euroa kerralta ja yhteensä enintään 20 euroa vuodessa. Kulun saa periä vain, jos maksuaika pitenee vähintään 14 päivällä (kuluttajansuojalain 7 luvun 17 b §). Lain esitöissä lyhennysvapaat kuukaudet mainitaan nimeltä esimerkkinä tällaisesta pidennyksestä. Raja koskee pidennystä nimityksestä riippumatta, myös silloin, kun vapaasta on sovittu jo lainasopimuksessa.

Kulua ei saa periä etukäteen esimerkiksi erillisestä joustopalvelusta. Sen saa periä vasta, kun maksuaika todella pitenee. Korkoa ei myöskään saa nostaa vapaan ajaksi, koska esitöiden mukaan se olisi kulukaton kiertämistä.

Korko on kulua suurempi erä. Kun lainaa ei lyhennetä kuukauteen, pääoma pysyy samana ja laina-aika pitenee kuukaudella. Käytännössä yksi vapaakuukausi maksaa suunnilleen sen kuukauden koron jäljellä olevasta lainasta sekä mahdollisen kulun.

Yksi vapaakuukausi nostaa tämän lainan kokonaiskulua 56,43 eurolla. Mitä enemmän lainaa on jäljellä, sitä kalliimpi vapaa on. Jos luotonantaja lisää koron lainan pääomaan, maksat korkoa myös korolle, ja lisäkulu kasvaa hieman.

Näkyykö lyhennysvapaa luottotiedoissa?

Sovittu lyhennysvapaa ei ole maksuhäiriö. Se näkyy kuitenkin positiivisen luottotietorekisterin otteella niin kauan kuin se on meneillään tai tulossa.

Kun haet uutta luottoa, luotonantaja tilaa sinusta otteen positiivisesta luottotietorekisteristä. Otteella näkyvät lainojesi lyhennysvapaiden alku- ja päättymispäivät, jos vapaa on meneillään tai alkaa myöhemmin. Päättyneet vapaat eivät ole tällä listalla.

Luotonantaja voi tilata otteen myös silloin, kun haet nykyiseen lainaasi muutosta, joka vaatii maksukykysi arviointia. Näet tilaukset itse rekisterin asiointipalvelusta. Ohje on artikkelissa lainahakemuksen vaikutuksesta luottotietoihin.

Maksuhäiriömerkintä voi tulla kulutusluotosta ilman oikeudenkäyntiä, kun erä on ollut maksamatta vähintään 60 vuorokautta ja maksukehotus on lähetetty 21 päivää aiemmin. Merkintää ei tehdä, jos olet sopinut maksusta luotonantajan kanssa. Positiiviseen rekisteriin ilmoitetaan samoin vasta vähintään 60 päivää myöhässä olevat erät.

Esimerkkejä luotonantajien ehdoista

Ehdot vaihtelevat luotonantajittain. Taulukossa on kolmen luotonantajan julkiset ehdot aakkosjärjestyksessä, tarkistettu 4.11.2026. Oman lainasi ehdot löydät sopimuksesta tai luotonantajan verkkopalvelusta.

Kaikissa näissä vapaa pitää sopia ennen eräpäivää, eikä sitä saa erälle, joka on jo myöhässä.

Näin pyydät lyhennysvapaata

1. Tarkista, onko lainassasi valmis vapaa. Joissakin luotoissa maksuvapaan kuukauden voi ottaa käyttöön itse verkkopalvelussa.
2. Pyydä vapaata ennen eräpäivää. Jos lasku on jo muodostunut tai erä myöhässä, maksa se tai sovi siitä erikseen.
3. Kysy hinta ja vaikutus. Selvitä, mitä maksat vapaakuukautena, miten korko peritään ja paljonko laina-aika pitenee. Kulu saa olla enintään 5 euroa.
4. Sovi, miten maksamaton erä hoidetaan. Erä voidaan maksaa seuraavassa kuussa, jakaa lopulle laina-ajalle tai laina-aikaa voidaan pidentää. Valitse vaihtoehto, jonka kuukausierä mahtuu tuloihisi.
5. Pyydä vahvistus kirjallisesti. Tarkista seuraava lasku, ja ota heti yhteyttä, jos summa poikkeaa sovitusta.

Jos luotonantaja ei myönnä lyhennysvapaata

Lyhennysvapaaseen ei ole lakisääteistä oikeutta, vaan luotonantaja päättää siitä. Laki kuitenkin velvoittaa luotonantajaa auttamaan, jos maksusi ovat jo myöhässä.

Maksuviivästyksessä luotonantajan on annettava tietoa ja neuvoja ja tarjottava kohtuullisia maksujärjestelyjä, jos ne sopivat maksukykyysi ja tilanteeseesi. Velvollisuus on ollut voimassa 26.4.2025 alkaen (kuluttajansuojalain 7 luvun 13 §). Kysy siis järjestelyä, vaikka lyhennysvapaasta tulisi kielteinen vastaus.

Jos et pysty maksamaan sairauden, työttömyyden tai muun vastaavan syyn takia, luotonantaja ei yleensä saa eräännyttää koko lainaa maksettavaksi kerralla. Tätä kutsutaan sosiaaliseksi suoritusesteeksi. Korkoa ja viivästyskorkoa kertyy silti, joten kerro syy luotonantajalle heti.

Älä ota uutta lainaa erän maksamiseen. Pyydä ensin eräpäivän siirtoa tai maksusuunnitelmaa. Jos rahat eivät riitä useana kuukautena, hae apua ennen kuin erät jäävät maksamatta.

Usein kysyttyä

Kannattaako lyhennysvapaa? Kannattaa, jos rahapula on tilapäinen ja tiedät, milloin tilanne korjaantuu. KKV:n mukaan lyhennysvapaa kuukausi tulee usein edullisemmaksi kuin uuden luoton ottaminen. Jos rahat eivät riitä useana kuukautena peräkkäin, vapaa vain siirtää ongelmaa ja kasvattaa korkokuluja.

Paljonko lyhennysvapaata voi saada kulutusluottoon? Tarkistetuissa ehdoissa 1–2 kuukautta. Vapaat eivät saa olla peräkkäisiä kuukausia, tai vapaa on sama kuukausi joka vuosi. Tarkista oman lainasi ehdot luotonantajalta.

Koskeeko 5 euron raja asuntolainaa? Ei koske. Kulukatto on kuluttajaluottoja koskevassa luvussa, eikä sitä sovelleta asuntolainoihin. Asuntolainan lyhennysvapaasta peritään pankin hinnaston mukainen maksu.